Кредитными каникулами принято называть программы реструктуризации, позволяющие заемщику сделать передышку при выплате долга на определенный срок. Но сегодня это словосочетание ассоциируется исключительно с госпрограммой, введенной правительством России 3 апреля 2020 года. Рассмотрим, чем отличаются «госканикулы» от предоставляемых банками собственных программ реструктуризаций и каникул.

Еще недавно такие термины, как «реструктуризация» или «рефинансирование» для многих россиян звучали непривычно. Но сегодня мало кому приходится объяснять, что это изменение договора с кредитором, нацеленное на снижение долговой нагрузки на заемщика. Иногда эти термины употребляются, как синонимы, ведь в любом случае это перемены для обеих сторон договора. Но у них есть свои «оттенки». Реструктуризация – изменение условий кредитного договора, без смены кредитора и оформления новых обязательств. Кредитор в таком случае идет навстречу клиенту, у которого ухудшилось финансовое «здоровье». Например, банк может снизить платеж, предоставить отсрочку по оплате процентов, полностью поставить кредит «на паузу» на определенный срок. Рефинансирование – это реструктуризация, при которой возможно перевести кредит в другой банк, снизив ежемесячную долговую нагрузку за счет погашения одного или нескольких займов за счет средств другого. Например, клиент может взять ту же сумму под меньший процент, или выбрать продукт с большим сроком кредитования, что позволит ему снизить ежемесячный платеж. Поэтому, когда мы говорим о кредитных каникулах, то уместнее употреблять термин «реструктуризация».

Надо сказать, что сегодня словосочетание «кредитные каникулы» у многих ассоциируются исключительно с государственной программой рефинансирования, введенной правительством в качестве меры поддержки заемщиков, пострадавших от пандемии коронавируса. В первые же дни после запуска программы в банки стали поступать многочисленные заявки от желающих уйти на каникулы. При этом многие были уверены, что выражение «кредитные каникулы» звучит, как пароль. И ожидали, что им предоставят именно условия по госпрограмме. Но далеко все банки уточняли, что имеет в виду клиент, поэтому в результате многие заемщики ушли на каникулы по программам банков. И хотя закон о кредитных каникулах обязывает банк предоставить отсрочку платежей клиенту, который соответствует условиям программы, нигде нет пометки, что банк обязан предлагать свои программы во вторую очередь.

При обращении в банк нужно уточнять, что выбор сделан в пользу кредитных каникул, объявленных правительством. При этом я бы не стал утверждать, что банковские программы реструктуризации хуже. Они просто другие. Не исключено, что именно программа кредитора будет наиболее приемлемой. Например, она дает возможность получить отсрочку не зависимо от суммы ссуды, тогда как госпрограмма содержит конкретные лимиты.

Совет – изучить все варианты. Прежде, чем просить у своего кредитора отсрочку платежей, стоит изучить требования кредитных каникул, объявленных правительством, и поинтересоваться, может ли банк предложить что-то свое. Только после этого можно писать соответствующее заявление.

Чем кредитные каникулы по госпрограмме принципиально отличаются от банковских? Госпрограмма предусматривает, что заемщик, который вписался в требования программы, должен получить отсрочку по закону. Если этого не происходит, можно жаловаться в Роспотребнадзор, Банк России. В случае банковских программ кредитор сам решает на каких условиях предоставить отсрочку. Кредитная организация вправе отказать клиенту, в данном случае она руководствуется своими внутренними документами. Сроки у банковских «авторских» программ, могут быть и меньше, и больше, чем по госпрограмме. Некоторые банки дают отсрочку всего на 3 месяца, а кто-то готов подождать улучшения финансового состояния клиента в течение года.

Когда речь идет о реструктуризации по закону нужно понимать, что это именно меры поддержки пострадавших от коронавируса. Заемщик должен подтвердить, что доходы снизились уже после объявления режима самоизоляции. Хотя в законе не указывается на просрочки со стороны заемщика, возникшие до введения ограничительных мер, кредиторы часто ссылаются на то, что «плохо» клиенту стало вовсе не от распространения инфекции, а значит, отказ обоснован.

Существенное отличие кредитных «коронавирусных» каникул – подтверждающие снижение дохода документы можно подать позже. Сделать это можно в течение 90 дней с момента подачи заявки. Советуем сразу запастись справками. Иначе в дальнейшем, если заемщик не сможет подтвердить статус пострадавшего, он может оказаться в еще более сложной ситуации – договор будет приведен в первоначальное состояние, заемщику придется выплатить не только долг за период отсрочки, но и неустойку.

Теперь о сходствах. Какие бы каникулы не предоставлялись, по программе кредитора или по правительственной программе, нужно будет выплатить долг в будущем. Каникулы не будут бесплатными, проценты будут начисляться. По разным видам кредитов свои схемы их выплаты, но переплата возникнет, срок увеличится. Не нужно воспринимать каникулы, как возможность не платить кредитору и что-то выгадать. Это вынужденная мера, возможность сделать передышку в сложной финансовой ситуации. Если есть возможность погашать ссуду в обычном режиме, зачем увеличивать переплату?

Если говорить о том, кто может уйти на каникулы по госпрограмме от 3 апреля 2020 года, то сделать это могут не только граждане, но и юрлица. В случае с МСП учитывается сфера деятельности предприятия. В России утверждён перечень наиболее пострадавших отраслей экономики от распространения коронавируса. Прежде чем подавать в банк заявление о предоставлении отсрочки по кредитным обязательствам предприятию нужно заглянуть в данный список. Надо сказать, что список пополняется. Допустим, турбизнес, общепит, авиаперевозчики попали в перечень сразу. Чуть позже появился раздел, посвященный розничной торговле непродовольственными товарами. Еще позднее туда включили жилищное строительство, бытовые услуги. То есть нужно сверить ОКВЭД с теми, что указаны в списке. Это тот случай, когда размер имеет значение. Нужно, чтобы предприятие входило в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Если предприятие относится к субъектам МСП, но не попало в перечень, требуется подтвердить снижение дохода. Не доступны каникулы тем, кто находится в процессе банкротства, чья деятельность приостановлена по закону. Отсрочка дается максимум на 6 месяцев.

Здесь также хотелось бы обратить внимание на то, что компании, которые не смогут вписаться в рамки госканикул, могут обратиться к кредиторам за предоставлением индивидуальных условий отсрочки, воспользоваться программами реструктуризации, разработанными кредитной организацией.

В самом начале мы говорили о рефинансировании, нужно рассмотреть и этот вариант. Если у клиента нет просрочки, то он может уменьшить долговую нагрузку, переоформив кредит в другом банке, где условия привлекательнее. Хороших клиентов сегодня мало, кредиторы буквально охотятся на них. Поэтому для компаний, которые имеют возможность платить по счетам, появляется шанс оптимизировать свои расходы на погашение кредитов. Использовать сформированную положительную кредитную историю для снижения долговой нагрузки. Этот тот случай, когда репутация принесет реальную прибыль.

Автор: Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ)
Источник: Finversia