Аналитическое агентство

+7 (495) 005 32 71
Главная | Разблокировка счета

Разблокировка счета

Для начала разберемся, что такое блокировка счета

Перейти на сайт для разблокировки счета

При блокировке банк руководствуется 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывания) доходов, полученным преступным путем, и финансированию терроризма», ведь если через банк проходят сомнительные переводы, то он может лишиться лицензии, поэтому отдел финансового мониторинга отслеживает все операции.

Однако, под действие 115-ФЗ попадают лица, уже причастные к экстремистской деятельности или терроризму (информация размещается на сайте Росфинмониторинга), или лица, которых подозревают в причастности к терроризму или отмывании денег. При этом банки могут заблокировать счет только при одновременном наличии двух условий:

  • в течение года банк неоднократно подозревал клиента в совершении сомнительных операций и сообщал об этом в Росфинмониторинг, или же банк присвоил наивысший уровень риска клиенту в правилах внутреннего контроля;
  • наличие реальных данных, а не подозрений, о том, что операция проводится в целях отмывания доходов или финансирования терроризма.

 

Очевидно, что большинство клиентов не занимаются финансированием терроризма и иногда неправильно трактуют действия банка.

С чем путают блокировку

Приостановка исполнения операции

Если одна из сторон ранее уже вызывала подозрения у Росфинмониторинга и тот блокировал ей расчетный счет, то ваш банк может отказаться исполнять операцию. Банк возьмет паузу в 5 рабочих дней и сообщит об этом в Росфинмониторинг.
Если Росфинмониторинг не увидит оснований для приостановки, то операция будет выполнена спустя 5 дней, в противном случае операцию заморозят на 30 дней уже по инициативе Росфинмониторинга.

Приостановка исполнения операции — это не блокировка счета, обратитесь в банк и узнайте о причинах приостановки.

Отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции

Банк может отказать в совершении одной конкретной операции, если вы не предоставили по ней документы, необходимые для подтверждения легальности, или если у банка возникли подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег. Обратитесь в банк и узнайте о причинах отказа. Такие причины предусмотрены Положением ЦБ РФ №375-П или правилами внутреннего контроля банка.

Предоставьте банку все необходимые документы и пояснения по легальности операции. Но и после этого банк может отказать вам в совершении операции. Тогда пишите претензию с требованием выполнить операцию и уплатить на эту сумму проценты. Законность таких требований предусмотрена 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ). После этого можно обращаться в арбитражный суд с иском о признании незаконными действия банка на основании той же статьи 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ), однако, практика показывает, что позитивный эффект от судебных тяжб маловероятен, да и сам процесс затянется на долгие месяцы, что так же, как и сама блокировка, негативно скажется на вашем бизнесе.

Если банк отказывается проводить какую-либо конкретную операцию, ссылаясь на 115-ФЗ или на отсутствие подтверждающих документов, то это не блокировка счета.

Расторжение договора банковского обслуживания

Отказ в выполнении вашего распоряжения о совершении операции — это, так называемая, предупредительная мера банка. Если в течение года было принято два и более подобных решения на основании пункта 11 статьи 7 (абз. 2 п. 5.2. Федерального закона №115-ФЗ), то банк может расторгнуть договор банковского обслуживания. Обратитесь в банк с письменным запросом о причинах и основаниях отказа в совершении операции, после которой был расторгнут договор.

Расторжение договора банковского обслуживания — это не блокировка счета, выясняйте причину у банка.

Итак, блокировка счета — это действие в отношении не одной операции,
а в отношении любых действий со счетом: вы не можете провести никакую операцию, вы не можете снять деньги и перевести их на другой счет.

 

Для начала выясните, какое ведомство инициировало блокировку.

Налоговая

Вам надо ехать в ИФНС и выяснять причины блокировки на месте, потому как банк не располагает такой информацией и лишь следует указаниям ИФНС

Решение суда

Нужно исполнить его требования (погашение долга, оплата штрафа и т.д.)

Нарушение 115-ФЗ

Банк обязан по звонку предоставить вам полную информацию о причинах блокировки, а также известить о перечне документов, которые ему необходимы, чтобы разблокировать счет.

Обратитесь в банк с письменным заявлением

Даже если вам подробно объяснили причины блокировки по телефону, все равно следует обратиться в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину приостановки расходных операций. У банка есть два рабочих дня, чтобы дать ответ, и ваше письменное заявление является единственным подтверждением вашего обращения в банк.

Предоставьте в банк все документы

Соберите и подайте в банк комплект всех необходимых документов для разблокировки счета. Перечень документов вам должен сообщить банк при объяснении причин блокировки. Банк имеет право запрашивать документы согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 16 февраля 2018 г. №5-МР «Методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма».

Если банк не дает вам ответ в течение двух дней после приема заявления, вам нужно обратиться с жалобой в Центральный Банк РФ (по обычной почте или через интернет-приемную Банка России). При Банке России создана специальная межведомственная комиссия, которая обязана рассмотреть вашу жалобу и дать ответ в течение 20 дней.

Укажите в письме следующие сведения:

О банке, заблокировавшем счет

  • дата решения об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции;
  • регистрационный номер вашего банка, БИК, ИНН банка, дата заключения договора об обслуживании с вами.

 

Об операции

  • описание операции, в проведении которой было отказано;
  • причины отказа от заключения договора банковского счета, полученные вами от банка;
  • обстоятельства отказа в проведении операции или отказа в заключении договора банковского счета в свободной форме.

 

О заявителе (ИП)

  • ваша фамилия, имя, отчество;
  • ваш ИНН;
  • дата и место рождения;
  • гражданство;
  • СНИЛС;
  • ваша должность;
  • ОГРНИП;
  • место государственной регистрации ИП;
  • паспорт;
  • адрес регистрации и адрес места жительства.

 

О заявителе — юридическом лице

  • наименование (полное или сокращенное);
  • ИНН;
  • дата государственной регистрации;
  • адрес государственной регистрации;
  • размер уставного капитала, тысяч рублей;
  • фамилия, имя, отчество лица, имеющего право без доверенности действовать от имени заявителя;
  • основной вид деятельности в соответствии с ОКВЭД;
  • фактически осуществляемые виды деятельности;
  • подтверждение заявителем своего статуса участника внешнеэкономической деятельности (при наличии);
  • штатная численность, количество единиц;
  • размер фонда оплаты труда за последние полгода, тысяч рублей;
  • адрес сайта вашей компании (при наличии).

 

Приложите к письму следующие документы:

  • копия паспорта;
  • копии документов, представленных в банк для проведения операции либо открытия банковского счета;
  • копия сообщения (решения) банка об отказе (при наличии);
  • копии документов, представленных в банк для устранения оснований, в соответствии с которыми было принято решение об отказе;
  • копия сообщения банка о невозможности устранения таких оснований;
  • копия доверенности или иного документа, на основании которого физическое лицо выступает в качестве представителя вашей компании (в случае наличия представителя);
  • документы, которые, по вашему мнению, свидетельствуют об отсутствии оснований для отказа от проведения операции или заключения договора банковского счета;
  • выписки по банковским счетам вашей компании на дату подачи заявления за два года;
  • бухгалтерский баланс за два года;
  • отчет о прибылях и убытках за два года;
  • оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам (и их расшифровки) на дату подачи заявления за два года;
  • копии договоров с крупнейшими контрагентами;
  • налоговые декларации;
  • копии договоров аренды помещений.

 

Есть ли смысл судиться с банком при блокировке счета

Разумеется, если вы уверены в своей правоте, а банк никак не хочет признавать факт необоснованной блокировки счета, можно идти в суд. Однако, это долгий и затратный процесс с непредсказуемым результатом. Кто-то из пострадавших обращается в прокуратуру, кто-то – в ГУ Банка России, остальные идут в Росфинмониторинг. Обычно все заканчивается на этапе получения формальных отписок. Скорее всего прокуратура вам скажет, что не может вмешиваться в деятельность хозяйствующих субъектов. Банк России может ответить, что он якобы не имеет права вмешиваться в работу банков. Росфинмониторинг же отсылает в Банк России, ссылаясь на п. 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».

 

Как оплатить налоги

Вы можете оплатить налоги через законного или уполномоченного представителя согласно п. 1 статьи 26 НК РФ. Законные представители — это генеральные директора, президенты и другие физические или юридические лица, уполномоченные самой организацией представлять ее интересы на основании доверенности.

При оплате налога в поле 24 «Назначение платежа» должна содержаться полная информация о компании, за которую уплачивается налог (эта схема также используется при выводе средств с заблокированного счета). Также вы можете заплатить не только свои налоги через законного представителя, но и оплатить налог за третьих лиц. НК РФ не устанавливает никаких ограничений в отношении иного лица, соответственно, таким лицом может быть юридическое или физическое лицо, имеющее или не имеющее никакого отношения к налогоплательщику, то есть любое третье лицо (Письмо ФНС России от 11.05.2017 № ГД-4-8/8767@).

 

Как вывести деньги с заблокированного расчетного счета

Вы можете сделать запрос о переводе средств на другой счет, при этом банк может запросить свою комиссию с такой операции в размере 5-20%. Но проблема в том, что банки крайне неохотно обслуживают предпринимателей, чьи счета были заблокированы. Заблаговременно подумайте о запасном счете в другом банке. Также можно получить деньги по исполнительному листу, если ваш контрагент или сотрудник подаст на вас в суд. Чаще всего, такие манипуляции проводятся дружественными контрагентами, о чем контролирующие органы, разумеется, знают.

Еще вы можете оплатить налоги за иных лиц, и таким образом вывести часть средств с заблокированного счета. Помимо оплаты налогов, вы также можете оплатить за третьих лиц «пенсионные» взносы, взносы на ОМС, взносы на случай заболевания и материнства. Банк будет обязан осуществить все перечисленные операции.

 

Как избежать блокировки счета в банке

Общайтесь со своим банком

У банка нет намерения заблокировать ваш счет, блокировки или приостановки операций происходят из-за того, что банк сам боится потерять лицензию и потому тщательно проверяет все операции. При этом у финмониторинга должны быть основания для признания вашей компании надежной, потому что эти же основания от него потребует ЦБ РФ.

Обращайте внимание на крупные платежи и оборачиваемость

Банк отслеживает все операции свыше 600 тысяч рублей, поэтому их нужно делать максимально понятными и прозрачными для финмониторинга. При этом, если вы попытаетесь разбить крупный платеж на несколько мелких, банк еще больше заподозрит вас в недобросовестности. Также банк с подозрением относится к ситуации, когда вы тут же переводите значительный процент средств сразу после их получения. Подождите хотя бы три дня.

Правильно указывайте назначение платежа

Указывайте в платежном поручении точное наименование услуги, номер договора или счета. Даже если вы сами отправляете платежку через личный кабинет, банк все равно следит за тем, куда и за что уходят деньги. Своевременно обменивайтесь актами с контрагентами по почте или через интернет, чтобы быть готовыми предоставить эти документы в ответ на запрос банка.

Если вы собираетесь совершить несвойственную по роду деятельности вашей компании операцию, объясните банку причину, ведь если назначение платежа вызовет подозрения, банк вправе заблокировать счет согласно 115-ФЗ.

Как можно меньше пользуйтесь наличными

Оплачивайте все расходы по бизнесу с расчетного счета. Да, в отличие от переводов с личной карты, вы не можете проводить операции в любое время суток, также вы должны платить комиссию банку с каждой такой операции. Но, оплачивая все расходы с расчетного счета, вы не вызываете у банка подозрений.

У вас вообще может и не быть крупных расходов, вы можете работать на УСН и не вести их учет. Однако банк не будет вникать в вашу бизнес-модель, поэтому все расходы, даже самые малые, лучше оплачивать с расчетного счета, в крайнем случае, вместо наличных используйте корпоративную карту. Если вам все же пришлось снять наличные и совершить какую-либо крупную покупку, то храните все чеки в качестве подтверждения целей расходования.

Проверяйте надежность контрагентов

По закону банки обязаны следить, от кого поступают деньги их клиенту и кому они переводятся. Если ваш контрагент находится в черном списке, то именно ваш счет заблокирует банк. Используйте все доступные справочные ресурсы для проверки контрагентов, например: egrul.nalog.ru, 1cont.ru, zachestnyibiznes.ru. Во многих банках есть встроенные сервисы для проверки, обратитесь к службе безопасности банка.

Используйте корректные коды ОКВЭД

Если при регистрации ИП или компании в ваших документах был указан один вид деятельности, а с ходом времени вы начали заниматься дополнительно чем-то другим, то обязательно внесите эти изменения в ЕГРИП или ЕГРЮЛ и поставьте банк в известность. Обычно у банка нет желания разбираться в этом самостоятельно. Если у вас несколько видов деятельности, перечислите их все в заявлении по форме Р24001 и сообщите об изменениях банку.

Налоговые отчисления не должны быть меньше 1% от оборота

Банк может заблокировать расчетный счет по требованию налоговой, если вовремя не сдать отчетность, не заплатить налоги или не предоставить документы по запросу. При этом банк следит именно за тем счетом, на который приходит выручка, и не вникает в детали вашего учета. Банк ориентируется на рекомендации ЦБ, согласно которым подозрительные клиенты перечисляют в налоговую менее 0,9% от оборота, поэтому он анализирует все платежи за несколько месяцев и затем блокирует счет без объяснения причин. Дальше вы можете предоставить в банк все квитанции на уплату налогов, зарплатные ведомости и прочие документы в качестве доказательства своей невиновности, и банк разблокирует ваш счет, но никакой компенсации за простой бизнес-процессов не будет. Платите налоги вовремя со счета, на который приходит выручка.

Перейти на сайт для разблокировки счета

Методические рекомендации для предпринимателя, подготовленные ЦБ РФ

Разблокировать счет
close slider

Разблокировать счет




Оферта на оказание услуг