Аналитическое агентство

+7 (495) 005 32 71
Главная | Страховой рынок | «Коронаполис»: как застраховаться от нового вируса?

«Коронаполис»: как застраховаться от нового вируса?

28.05.2020

Страховые компании начали активно предлагать новый продукт — защиту на случай заболевания COVID-19. Какие программы сегодня доступны на рынке, какие риски они покрывают и что нужно учесть при оформлении полиса?

С середины марта на российском рынке появились первые продукты страхования от коронавируса. Несмотря на то что ранее некоторые страховщики отмечали, что заболевание COVID-19 покрывается существующими полисами страхования жизни и здоровья, возросший спрос на «точечное» решение привел к массовому запуску подобных продуктов.

Ценность данной страховой программы в настоящий момент понятна и без подробных объяснений, но добавлю, что дополнительным преимуществом для тех, кто решил приобрести подобный полис, является возможность онлайн-оформления продукта.

Также отмечу, что фактически эти полисы являются продуктами страхования от несчастных случаев, поскольку не предусматривают оплаты лечения или оказания медицинских услуг.

Что почем? Первыми такой продукт запустили банк «Восточный» совместно со страховой компанией «АрсеналЪ», затем «АльфаСтрахование» и РСО «Евроинс». На данный момент уже более десяти страховых компаний продают такие полисы. Учитывая различные параметры предлагаемых программ, их длительность, лимиты выплат, а также наполнение дополнительными сервисами (например, доступом к телемедицине, который предоставляют не все компании), сравнивать ценовые предложения «в лоб» было бы некорректно. То есть при выборе полиса важна его «начинка», нюансы каждого предложения. Но об этом ниже. Отмечу лишь, что ценовой диапазон представленных на рынке продуктов укладывается в границы 1,5—10 тыс. рублей, то есть выбрать предложение под свой «кошелек» вполне возможно.

Однако прежде всего необходимо разобраться в терминологии. Ведь в больничном листе в качестве диагноза не будет указан коронавирус, поскольку сам по себе вирус (SARS-CoV-2) не является заболеванием. Данный коронавирус относится к классу возбудителей респираторных болезней, среди которых наиболее частые — это острая дыхательная недостаточность, пневмония. Кроме того, само заболевание COVID-19 пока не имеет отдельного «самостоятельного» кода, который можно было бы использовать для указания в больничном или включения в полис. Поэтому в договоре страхования указывается другое конкретное заболевание, например «болезни органов дыхания» с оговоркой о наличии положительной реакции на возбудителя, которым может являться SARS-CoV-2. То есть в полисе коронавирус должен фигурировать в качестве возбудителя болезни, а в качестве страхового события — перечисленные болезни, которые он вызывает.

В общем случае «коронаполисы» покрывают две основные группы рисков: госпитализацию при подтвержденном диагнозе заболевания COVID-19, а также летальный исход. В последнем случае выплаты получат родственники застрахованного.

Лимиты выплат по риску смерти имеют очень широкий диапазон в зависимости от конкретной компании: от 200 тыс. до 2,5 млн рублей. Наибольшие лимиты по этому риску сегодня предлагаются компаниями «Зетта Страхование» (до 2 млн рублей) и «Ингосстрах-Жизнь» (2,5 млн рублей).

Что же касается госпитализации, то здесь выплаты предусмотрены за каждый день нахождения клиента в медицинском учреждении. Но важно понимать, что разные страховые компании в качестве страхового случая признают разные события. Общее только одно: любое из заболеваний должно быть вызвано штаммом SARS-CoV-2. Причем эти заболевания должны быть подтверждены справкой из медицинского учреждения или медицинской картой.

Производятся выплаты в рамках лимита: по сумме или с ограничением по времени. Так, в СК «Сбербанк Страхование» сумма выплат составляет 1 тыс. рублей в день, но не более 90 дней, в СК «Зетта Страхование» — до 5 тыс. рублей в день, но не более 100 тыс. рублей суммарно, в СК «Ингосстрах-Жизнь» — 7 тыс. рублей в день, но не более 30 дней, при этом количество событий ограничено страховой суммой.

В продуктах некоторых компаний также предусмотрены разовые выплаты в случае диагностирования у человека COVID-19. То есть страховая выплата производится в случае подтвержденного диагноза пневмонии, вызванного штаммом SARS-CoV-2. Так, в «Сбербанк Страховании» она составляет 20 тыс. рублей, в «Зетта Страховании» — до 30 тыс. рублей.

При этом лишь немногие компании готовы предложить покрытие риска временной потери трудоспособности (фактически страховая компания будет оплачивать время, которое человек пребывал «на больничном»). Такое покрытие есть в продуктах «Ингосстрах-Жизни» (7 тыс. рублей в день до 30 дней) и «Ренессанс Страхования» (до 2 тыс. рублей в день также в течение максимум 30 дней).

Что касается требований, предъявляемых к страхователям, то по понятным причинам страховые компании не готовы брать на себя повышенные риски и принимать в такие страховые программы пожилых людей, которые более подвержены заболеванию и тяжелее его переносят. В большинстве случаев предельный возраст для приобретения продуктов страхования «от коронавируса» составляет 60 лет. Однако есть и исключения. Ряд компаний декларируют, что их клиентами могут стать люди в возрасте и до 65 лет, а, например, в «АльфаСтраховании» повысили верхнюю границу до 70 лет. Что касается нижней возрастной планки, то чаще всего такие продукты рассчитаны на людей в возрасте от 18 лет. Тем не менее в «Ингосстрах-Жизни» и СК «Согласие» можно приобрести полис и на ребенка начиная с трехлетнего возраста; «Капитал Лайф» и «АрсеналЪ» снизили этот возраст до одного года.

В подавляющем большинстве случаев клиенту предложат заключить договор на один год, но, например, в «Ингосстрах-Жизни» предоставляют выбор: можно приобрести полис на три или шесть месяцев.

Читаем мелкий шрифт. Помимо вышеперечисленных факторов, перед покупкой полиса стоит обратить внимание и на другие нюансы. В первую очередь на то, какие исключения из страхового покрытия установил страховщик. Проще говоря — в каком случае компания будет вправе отказать в выплатах. Во-первых, нужно понимать, что при покупке коробочных продуктов, не предусматривающих предварительного медицинского обследования, вы несете ответственность за информацию, сообщаемую компании. Поэтому если вы «забудете» о наличии у вас, например, хронических заболеваний, попадающих в список исключений из страхового покрытия, то даже при диагностировании COVID-19 страховое возмещение не получите. Получить на руки положительный тест на «корону» и после этого купить страховой полис также не получится: этот продукт имеет временную франшизу, его действие начинается, как правило, через пять — семь дней после подписания договора, хотя некоторые компании сократили этот срок до двух дней.

Есть и другие исключения, зависящие от конкретной страховой компании. Например, страхование может не распространяться на людей, недавно вернувшихся из-за границы, или на тех, чья деятельность непосредственно связана с контактом с заболевшими людьми, возможными переносчиками нового вируса.

Отдельно обращу внимание на повсеместно встречающуюся оговорку о том, что страховая компания освобождается от выплат в случае введения на территории страны режима чрезвычайной ситуации по причине эпидемии/пандемии. Дело в том, что это стандартное исключение из правил страхования по любым страховым продуктам: от автокаско до страхования недвижимости. И вероятность введения подобного режима в масштабах страны ничтожно мала — действующий режим повышенной готовности не является поводом отказать в выплатах.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции


Автор: Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам
Источник: Banki.ru


Разблокировать счет
close slider

Разблокировать счет




Оферта на оказание услуг