Аналитическое агентство

+7 (495) 005 32 71
Главная | Малый бизнес | Без залогов, но с поручительствами

Без залогов, но с поручительствами

19.06.2019

Одной из главных проблем при кредитовании малого и среднего предпринимательства (МСП) является дефицит залоговой базы. Для того чтобы хотя бы частично решить этот вопрос, регулятор рассматривает возможность изменить требования к банковским резервам. Повысит ли это доступность кредитов для МСП? Банки и предприниматели обсуждали это на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ).

Сегодня резервы зависят от критериев финансовой устойчивости заемщика, которую банки определяют по методике Банка России (ЦБ). Для кредитных организаций это очень больная тема. Их обвиняют в недостаточном финансировании МСП, но при этом нормативы ЦБ фактически ограничивают это финансирование, создают давление на капитал. Естественно, это закладывается в стоимость кредита, и бизнес, увидев выставленный процент, от идеи найти финансирование в банке часто отказывается.

Для банков кредитование МСП связано не только с необходимостью формирования резервов, но и с рисками низкого качества обслуживания выданных ссуд, возникновения просрочек по ним. Доля просрочки в сегменте малого и среднего бизнеса по итогам 2018 года составляет 12,4%. Это хоть и несколько меньше, чем в 2017-м (14,2%), но все равно достаточно для того, чтобы банки компенсировали риски повышенными ставками по таким кредитам.

Добавьте к этому необходимость резервирования, «давящего» на капитал. Между тем, если у предпринимателя есть, к примеру, недвижимость, ценные бумаги или депозит в банке, которые он готов передать в залог, то банк вправе снизить уровень резервирования по таким кредитам.

Однако именно нехватка залогов на сегодняшний день является одной из основных проблем малого бизнеса при привлечении финансирования. Об этом, в частности, говорилось в ходе Петербургского международного экономического форума, «нулевой» день которого был посвящен поддержке и финансированию малого и среднего бизнеса. Особенно это актуально для компаний из сферы информационных технологий или другого бизнеса, специализирующегося на интеллектуальных ресурсах, деятельность которого не предполагает наличие в собственности имущественного комплекса — оборудования, недвижимости и пр. А ведь именно на такие компании во многом делается ставка, когда речь идет об избавлении российской экономики от пресловутой углеводородной зависимости.

Конечно, нельзя сказать, что залог — это сегодня единственная мера для качественного обеспечения кредита. В частности, к обеспечению I категории качества относятся независимые гарантии и поручительства Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства (Корпорации МСП). Обеспечение II категории дают поручительства фондов поддержки предпринимательства и фондов содействия кредитованию субъектов МСП, образованные субъектами РФ в соответствии с Законом №209-ФЗ.

Именно нехватка залогов на сегодняшний день является одной из основных проблем малого бизнеса при привлечении финансирования

Все эти структуры, которые в комплексе представляют собой Национальную гарантийную систему, по сути, принимают на себя часть финансовых рисков предпринимателей и кредитных рисков банков. То есть гарантии, полученные, например, небольшим предприятием где-нибудь во Владимирской области от территориального гарантийного фонда, позволят банку выдать ему кредит, перечислив в резерв 1–20% его стоимости. А это уже гораздо более щадящий режим.

Отдельная тема — поддержка предприятий, которые заняты госконтрактами. Госзаказ — это серьезный драйвер роста малого бизнеса. Значительную долю клиентов, например, Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы составляют предприятия, которые заняты исполнением контрактов по законам № 223-ФЗ и № 44-ФЗ. Причем поручительство Фонда особо востребовано в тех случаях, когда предприниматель, имея опыт исполнения небольших госзаказов, выигрывает значительный тендер и остро нуждается во внешнем финансировании, поскольку собственных финансовых ресурсов недостаточно. Иногда такие клиенты имеют шанс воспользоваться беззалоговым кредитованием, поскольку банки видят невысокую в целом убыточность таких сделок, ведь субъекты МСП, как правило, стремятся не допустить дефолт, чтобы не выпасть из обоймы претендентов на господряды. И с ними в том числе наиболее охотно работают региональные гарантийные фонды.

Но очевидно, что такие предприятия составляют небольшую долю всего малого бизнеса, поэтому многие участники рынка считают, что положение о резервах нуждается в корректировке, которая даст банкам больше вариативности при оценке кредитных рисков. Это, в свою очередь, должно привести к росту кредитования предприятий с устойчивой бизнес-моделью. То есть банки смогут перестать заниматься исключительно залогово-ломбардной деятельностью, которую они вынуждены практиковать сейчас по отношению к малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям.

Важно, что в ЦБ это понимают. «Необходимо констатировать: сформировавшаяся тенденция заключается в том, что, выдавая обеспеченные имуществом кредиты, банки часто уделяют большее внимание оценке именно залога, а не качеству контрагента», — отметили недавно в ЦБ. Для устранения этой проблемы регулятор и предложил пересмотреть собственные подходы к резервированию.

Как заявил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, согласно новым правилам, над которыми сейчас работают в ЦБ, кредитным организациям смогут разрешить при финансировании МСП формировать меньше резервов (существующие сейчас нормы вынуждают банки создавать под новые займы резервы в размере до половины суммы кредита). «В частности, им надо разрешить направлять меньше средств в резервы, если заемщик не обладает достаточным имуществом, но демонстрирует высокую доходность и генерирует стабильный денежный поток», — сказал он.

Оценка кредитоспособности субъектов МСП по качеству бизнеса не только расширит возможности банковского кредитования, но и окажет огромное стимулирующее воздействие на МСП в плане повышения его эффективности и прозрачности. Дополнительный плюс такой схемы для банков — в том, что им не придется в случае дефолта заемщика принимать на баланс непрофильные активы.

Таким образом, есть основания полагать, что изменение требований ЦБ к банковским резервам при кредитовании МСП в совокупности с опциями Национальной гарантийной системы позволит в будущем существенно повысить доступность финансовых ресурсов для малого бизнеса.


Автор: Владимир Гамза
Источник: Банковское обозрение


Заблокировали счет?

Поможем разблокировать счет, снять черную метку без суда и открыть счет в новом банке.


Арсений Поярков, Руководитель рабочей группы "ОПОРЫ РОССИИ" по проблемам блокировки счетов
Разблокировать счет
close slider

Разблокировать счет




Оферта на оказание услуг